近年來，消費金融發(fā)展迅速。其中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融最為突出。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長。

根據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2017消費金融洞察報告》顯示，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，年復(fù)合增長率達(dá)317%。

相比于創(chuàng)業(yè)型金融機構(gòu)，民營銀行在消費金融領(lǐng)域具有得天獨厚的優(yōu)勢。

上海某金融科技公司高管分析，“首先，銀行作為持牌金融機構(gòu)，在關(guān)鍵金融數(shù)據(jù)、信息上的獲取能力突出。因為他們可以連接央行征信系統(tǒng)，直接查詢央行征信信息和反饋征信信息。其次，相對于其他行業(yè)而言，銀行的資金成本非常低，所以其利潤空間較大。第三，持牌金融機構(gòu)的獲客成本較低，而且客戶資質(zhì)較好，所以其壞賬率也會較低?！?/span>

以微眾銀行為例，兩年間從巨虧到巨賺，微眾銀行靠的就是個人信貸業(yè)務(wù)。據(jù)微眾銀行零售信貸總監(jiān)方震宇介紹，截至2017年5月15日，“微粒貸”產(chǎn)品上線兩周年，累計發(fā)放貸款總金額3600億元，總筆數(shù)4400萬筆，筆均放款8200元，最高貸款日規(guī)模20億元，最高日貸款筆數(shù)20萬筆。

目前來看，微眾銀行的主要利潤來源于貸款業(yè)務(wù)。截至2016年末，不良率僅為0.32%。整體來看，隨著規(guī)模的增加，不良率略有變動，但整體仍遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

這只是作為普通民營銀行的優(yōu)勢，目前不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已紛紛入駐。比如，騰訊是微眾銀行的大股東；林億聯(lián)銀行背后是美團點評的450萬家合作商戶和6億用戶；新開業(yè)的蘇寧銀行背后也有整個蘇寧系資源可供使用；網(wǎng)商銀行的最大股東為螞蟻金服，持股為30%。

作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭加注的民營銀行可以用"含著金鑰匙出身"來形容。他們除了擁有作為持牌金融機構(gòu)的特殊優(yōu)勢，更是在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)基因這塊占足了便宜。作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭"體系內(nèi)"的金融機構(gòu)，相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)和其他背景民營銀行具有更強的數(shù)據(jù)處理能力。

除了天然優(yōu)勢外，進軍消費金融，也是順勢而為。

某民營銀行中層管理人員坦言，事實上，民營銀行搶食消費金融大蛋糕，一方面是因為國家支持，另一方面也是希望通過差異化競爭殺出一條血路。

持牌金融機構(gòu)最關(guān)鍵一點在于需要合法合規(guī)經(jīng)營，看中政策的導(dǎo)向性作用。我們認(rèn)為，目前大力發(fā)展普惠金融，為中低收入人群提供合理范圍內(nèi)的金融服務(wù)是國家支持的方向，這對"金融游戲"的后來者是一個非常重要的引導(dǎo)方向。

目前抵押貸款在整個銀行業(yè)務(wù)中已屬于薄利業(yè)務(wù)，而且不少中大型城商銀行和國有銀行在這一業(yè)務(wù)已有著非常成熟的定價體系和一定的市場占有率，民營銀行未必能在這些業(yè)務(wù)上占到便宜。所以，想要尋求業(yè)務(wù)體量的崛起就不能再依靠傳統(tǒng)的抵押貸款業(yè)務(wù)。消費金融面對的是中國尚未完全開發(fā)、但又極具潛力的3億以上的用戶。

除了部分民營銀行還存在著傳統(tǒng)金融機構(gòu)人員結(jié)構(gòu)冗雜的情況，不少民營銀行不僅擁有傳統(tǒng)金融機構(gòu)的牌照優(yōu)勢，同時擁有更簡潔、高效的工作方式和便捷的用戶體驗，所以前景可期。

如果民營銀行在發(fā)展開拓新業(yè)務(wù)模式的過程中結(jié)合金融科技目前已取得的技術(shù)成果，非常有希望在未來闖出一片新天地。

目前，已有不少民營銀行正在做拓展新業(yè)務(wù)模式的嘗試。

微眾銀行“微業(yè)貸”業(yè)務(wù)正在測試之中，預(yù)計有望年內(nèi)推出。該業(yè)務(wù)主要為線上中小微企業(yè)提供線上流動資金貸款服務(wù)，首批客戶僅限于廣東地區(qū)的受邀客戶。

人臉識別、聲紋識別等生物識別技術(shù)和機器人客服等創(chuàng)新技術(shù)將越來越多運用于實際業(yè)務(wù)場景。例如，我們將生物識別技術(shù)和視頻身份驗證運用到客戶身份識別和反欺詐場景。

移動互聯(lián)網(wǎng)帶給人們生活和工作的轉(zhuǎn)變是跨越性的，更是時代發(fā)展的必然趨勢，移動互聯(lián)網(wǎng)帶給傳統(tǒng)經(jīng)濟市場更多機遇，也為傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供更優(yōu)平臺，移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的到來將帶給現(xiàn)代企業(yè)資源整合開辟新的出路。